Educación financiera: Uso de cheques bancarios en México

¿Qué es un cheque y para que sirve?

Es un instrumento de pago, un título de crédito, en medio físico (papel) que permite a su emisor o librador realizar pagos sin hacer uso de dinero en efectivo. Para que un cheque sea válido este debe cumplir con ciertos requisitos o estándares establecidos por las autoridades reguladoras y la banca en su conjunto.

¿Qué requisitos se requieren para abrir una cuenta de cheques?

Normalmente las instituciones de crédito solicitan requisitos como:

1. Personas Físicas:

  • Identificación oficial. Documento original oficial, emitido por autoridad competente, que esté vigente a la fecha de su presentación, y en donde conste fotografía, domicilio y firma del portador.
  • Constancia de la Clave Única del Registro de Población (CURP), expedida por la Secretaría de Gobernación (SEGOB), cuando cuenten con ésta.
  • Cédula de Identificación Fiscal expedida por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), cuando cuenten con ésta.
  • Comprobante de domicilio:
    • Comprobante de suministro de energía eléctrica
    • Comprobante de suministro de servicio telefónico (excepto telefonía celular)
    • Comprobante de suministro de servicio de agua potable
    • Comprobante de suministro de servicio de gas natural
    • Comprobante de impuesto predial
    • Contrato de arrendamiento registrado ante la autoridad fiscal

La fecha de expedición de los documentos anteriormente mencionados como comprobantes válidos de domicilio no deberá ser mayor a tres meses a la fecha de su presentación.

En caso de que la persona física sea de nacionalidad extranjera residente en el país, deberá presentar:

  • Identificación oficial, que será en todo caso el original de su pasaporte.
  • El original del documento que acredite su legal estancia en el país, cuando cuente con éste.
  • El comprobante de domicilio, únicamente cuando el domicilio manifestado en la solicitud del producto o servicio contratado no coincida con el de la identificación o cuando ésta no contenga domicilio, que será en todos los casos cualquiera de los documentos que se consideran como comprobantes de domicilio válidos para personas físicas de nacionalidad mexicana.
  • Cédula de Identificación Fiscal expedida por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), cuando cuente con ésta.

Lo anterior, en el entendido de que no se requerirá que las personas físicas de nacionalidad extranjera que sean residentes en el país, presenten constancia de la Clave Única del Registro de Población (CURP).

En caso de que la persona física sea de nacionalidad extranjera no residente en el país, deberá presentar:

  • Identificación oficial, que será en todo caso el original de su pasaporte, o bien, tratándose específicamente de residentes en los Estados Unidos de América, el original de su licencia de conducir.
  • El original del documento que acredite su legal estancia en el país, cuando cuente con éste.
  • El comprobante de domicilio en su país de residencia, únicamente cuando el domicilio manifestado en la solicitud del producto o servicio contratado no coincida con el de la identificación o cuando ésta no contenga domicilio, que será en todo caso un documento análogo a cualquiera de los documentos que se consideran como comprobantes de domicilio válidos para personas físicas de nacionalidad mexicana o con residencia en el país.

En este sentido, no se requerirá que las personas físicas de nacionalidad extranjera que no sean residentes en el país, presenten Cédula de Identificación Fiscal o constancia de la Clave Única del Registro de Población (CURP).

2. Personas Morales:

  • Testimonio o copia certificada de la escritura constitutiva inscrita en el Registro Público que corresponda, compulsa de estatutos o reformas estatutarias.
  • Cédula de Identificación Fiscal.
  • Comprobante de domicilio.
  • Testimonio notarial o copia certificada del instrumento donde constan los poderes del representante o representantes legales para efectos de celebrar la apertura de la cuenta o celebración del contrato, expedido por fedatario público, cuando no estén contenidos en la escritura constitutiva, en la compulsa de estatutos o en las reformas estatutarias
  • Identificación oficial del o los representantes legales, que con su firma obligue(n) a la persona moral para efectos de celebrar la apertura de la cuenta o celebración del contrato.

En caso de que la persona moral sea de nacionalidad extranjera, deberá presentar:

  • Copia debidamente legalizada o apostillada del documento que compruebe fehacientemente su legal existencia.
  • Copia debidamente legalizada o apostillada del documento que acredite como su representante a la persona física que se ostente como tal, para efectos de la apertura de la cuenta o celebración del contrato.
  • Identificación oficial del o los representantes legales que con su firma obligue(n) a la persona moral para efectos de celebrar la apertura de la cuenta o celebración del contrato.
  • Cédula de Identificación Fiscal, en caso de que cuente con ésta.
  • Comprobante de domicilio en el país en el que tenga asentada su oficina principal de negocios.

Adicionalmente, a estos requisitos las instituciones de crédito pueden solicitar referencias comerciales o solicitar la autorización del interesado para consultar su historial crediticio en el Buró de Crédito.

¿Dónde se puede solicitar la apertura de una chequera?

En cualquier sucursal de la institución de su preferencia.

¿Existe un monto mínimo de apertura?

Si. Cada institución establece un monto mínimo de apertura dependiendo de las características del producto.

¿Qué costo tiene?

La apertura y manejo de cuenta varia de institución a institución dependiendo de las características del producto y del saldo que se mantenga en ella

¿Cuál es el monto máximo para la expedición de un cheque al portador?

De acuerdo con lo establecido en el Artículo 179 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, al Artículo17-A del Código Fiscal de la Federación y al Indice Nacional de Precios al Consumidor publicado en enero de 2004, la Banca estableció para 2008 un monto máximo para el cheque al portador de $19,999.99 (Diecinueve Mil Novecientos Noventa y Nueve Pesos 99/100 M.N.)

¿Quién puede aperturar una cuenta de cheques en dólares americanos en territorio nacional?

Las personas físicas establecidas en franja fronteriza (norte) del país pueden aperturar cuentas de cheques en dólares de los Estados Unidos. Las personas morales pueden aperturar cuentas de cheques en dólares de los Estados Unidos en cualquier sucursal del país.

¿En cuanto tiempo se pueden tener disponibles los recursos de un cheque?

Si se presenta en la ventanilla del mismo banco librado (ya sea para cobro en efectivo o depósito en cuenta del mismo banco), el monto del cheque debe ser pagado o abonado en ese momento.

Si el documento se presenta en otro banco diferente al del banco emisor del cheque, el documento deberá ser aceptado “Salvo Buen Cobro” para depósito en cuenta y los fondos serán abonados en la cuenta del beneficiario a más tardar a las 12:00pm del día hábil siguiente al de su depósito.

¿Se puede cobrar en México un cheque de un banco de otro país?

Si. Algunas instituciones de Crédito establecidas en México y que operan cuentas de Cheques están obligadas a recibir para depósito en cuenta (es decir, para depósito en una cuenta de cheques radicada en el Banco en que son presentados), “cheques” emitidos por bancos en otros países. A estos documentos se les da un tratamiento de remesa, proceso que lleva entre 5 y 10 días y a través del cual el Banco en México hace los procesos de compensación y liquidación con el banco representante en el extranjero. La liquidación de esos dependerá del historial comercial y relación de negocios de quien presenta el cheque con el Banco en México. Dicho proceso pude varia entre 5 y 10 días.

¿Cuáles son los riesgos de utilizar cheques?

Un cheque es como dinero en efectivo. El resguardo y administración de estos es responsabilidad exclusiva de su titular.

Cuando una transacción comercial con un desconocido es pagada con un cheque se corre el riesgo de que dicho documento pueda ser alterado y cobrado por un monto mayor.

Evite emitir o recibir cheques “Al Portador”, ya que ello permite reducir riesgos innecesarios. Si le pagan con un cheque al portador y se le llega a perder el documento, quien lo encuentre lo puede presentar para su cobro.

¿Qué alternativas existen en lugar de expedir cheques?

Las Transferencias Electrónicas de Fondos (entre cuentas del mismo banco ó entre cuentas de bancos diferentes, es decir, interbancarias) son la mejor opción, ya que estas brindan mayor seguridad y evitan el riesgo de alteración de documentos.

Medidas de seguridad en Cheques:

Cuide su chequera…
  • Al recibir su chequera, revise que esté debidamente empacada.
  • Cuente el número de cheques que recibe y verifique que el folio sea consecutivo, asegurándose de que no falte ninguno.
  • Si no es estrictamente necesario, no autorice a terceras personas para que recojan sus talonarios.
  • Verifique que los cheques recibidos no tengan tachaduras o alteraciones en alguno de sus datos.
  • En caso de alguna anomalía en su chequera, no la reciba y notifíquelo de inmediato al gerente de su sucursal.
  • Utilice bolígrafo para llenar sus cheques y proteja con una línea el principio y final de los datos del beneficiario e importe con letra.
  • Tenga un estricto control de las personas que tienen acceso a sus cheques en blanco y a la información de sus cuentas.
  • Evite expedir cheques al portador.
  • De preferencia, trate de expedir cheques nominativos y con la leyenda “Para abono en cuenta” o coloque dos líneas transversales paralelas.
  • Proteja con una línea el principio y el final de los datos del importe con letra, así como del beneficiario.
  • Asegúrese de que coincidan el importe con número y con letra.
  • Lleve un control de los cheques que entregue y reciba.
  • Resguarde su chequera de manera segura y evite dejar sus tarjetas, chequera o documentación personal con firmas en el automóvil, especialmente en los valet parking.
  • Cuente regularmente sus cheques para asegurarse de que no le falte alguno.
  • Reporte de inmediato cualquier robo o extravío de sus cheques, ya sean en blanco o llenados.
  • Concilie oportunamente los movimientos que aparecen en su estado de cuenta.
  • En donde aplique, apéguese al procedimiento de liberación de cheques establecido por su Banco.
  • Si cuenta con el servicio en su Banco, active sólo los cheques que vaya a utilizar.

Nunca abra una cuenta por instrucciones de un tercero, ni cambie un cheque a personas no conocidas o que dude de su actividad.

Fuente: Asociación de Bancos de México

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